משכנתא, טיפים ללקיחת ההלוואה הגדולה בחייכם
אם החלטתם לקנות דירה אתם בוודאי מודעים לגודל ההוצאה הכלכלית ולגודל ההתחייבות. מאחר שנטילת משכנתא היא עניין מורכב, חשוב לפעול בשיקול דעת ולהבין עד הסוף למה אתם מתחייבים, כדי לא "להסתבך" עם הבנק שלכם. איך מצליחים לבחור משכנתא טובה, שגם נוכל לעמוד בתשלומים שלה וגם נהיה גאים בבחירה שלנו? פשוט חובה לבדוק הכול.
מה צריך לעשות לפני שלוקחים משכנתא?
- חובה לבדוק אם אתם זכאים לקחת משכנתא, ובהנחה שכן – איזו משכנתא הכי טובה לכם. לא כל אחד זכאי לקבל את כל המשכנתאות, כל בנק מחליט בעצמו מה הקריטריונים. לכן, בשלב הראשון חשוב לבדוק מהי הזכאות שלכם ואיך אתם יכולים לבחור את העסקה הטובה ביותר מן ההיצע הקיים מול הבנק שהכי מתאים לכם. שימו לב כי החל משנת 2011 קיימים קריטריונים לביצוע החזרי המשכנתא – דירה ראשונה יכולה לקבל עד 75% מימון, מי שקונה דירה חדשה שנייה עד 70% מימון ומי שקונה דירה להשקעה – 50% מימון. כמובן שביחס לזה 30-20% הנותרים משתנים ביחס למחיר הדירה. בהקשר הזה חשוב לזכור כי אתם לא חייבים לבחור דווקא בבנק שלכם כדי לקחת משכנתא, ויכולים לעשות סקר שוק. מגיע לכם הטוב ביותר, ואם הבנק שאתם עובדים איתו שנים לא מציע לכם מה שאתם מסתפקים בו – לכו למישהו אחר.
- הכינו את כל המידע מראש – המצב הכלכלי שלכם והמצב של הדירה שאתם רוצים לקנות, כל אלו יקצרו את התהליך שבו תקבלו משכנתא מהבנק.
- הריבית בבנק היא אמצעי הרווח שלהם. זה אומר שאפשר לנהל על זה משא ומתן. בבנק יתנו לכם נתון, המבוסס על תלושי המשכורת שלכם והכסף שיש לכם בבנק. הוא יציע לכם מסלול מסוים – ריבית קבועה, ריבית פריים או ריבית משתנה, ואתם יכולים להתמקח.
- תשלמו בכל חודש כמה שפחות; הבנק ינסה ללחוץ עליכם להחזיר כמה שיותר בחודש, אבל הסכום הריאלי הוא עד 25% מהמשכורת. עליכם לא להכנע ללחץ, כי זכרו – מי שמתחייב פה זה אתם, ולא הבנק.
- אפשר להתייעץ עם יועץ משכנתאות שאיננו קשור לבנק, לקבל חוות דעת שנייה, ולבחון אם הבנק מציע לכם את העסקה שהכי מתאימה לכם. זכרו כי הבנק הוא עסק כלכלי שרוצה להרוויח. יועץ חיצוני יבנה לכם תכנית החזרים מתאימה לאורח החיים שלכם וגובה השכר שלכם.